定见首脑 | 《中国金融》杂志

作者 | 刘琦 国度金融监视治理总局宁波羁系局党委书记、局长

作为天下首批巨灾保险试点都会之一，宁波市自2014年摸索成立大众巨灾保险轨制以来，牢牢依托国度保险立异综合实验区优良政策上风，已经经摸索成立起“多难因、多条理、广笼罩”的大众巨灾保险救助系统，形成为了当局、下层构造与保险机构各方紧密亲密协作的救灾事情收集，有用凝结社汇合力，应用现代金融保险手腕应答庞大灾难危害的能力不停晋升，是普惠金融立异实践的活泼表现，成为巨灾保险的“宁波样本”。宁波巨灾保险的特色可归纳综合为“三类危害保障、三种救助赔偿、四层危害分管”。“三类危害保障”即天然灾难、大众安全、大众卫生；“三种救助赔偿”即家庭产业丧失救助、人身伤亡抚恤、救灾安设；“四层危害分管”即大众巨灾保险、巨灾危害预备金、巨灾基金、再保险。宁波巨灾保险轨制实行以来，累计为36.76万户次受灾住民付出2.4亿元巨灾保险补偿，充实阐扬了危害“缓冲垫”及社会“不变器”作用。

以灾促变，巨灾保险乐成破题

2013年10月，“菲特”强台风袭击宁波，导致全市248万人受灾，直接经济丧失高达333亿元，给人平易近群众生命产业造成庞大丧失，也给当局带来极年夜的救灾救助压力，这次灾难的保险赔付跨越38亿元。面临繁杂严重形势，社会各界对于提高都会灾难应答能力、成立巨灾保险轨制的呼声日渐提高，处所党委及当局对于保险的功效及作用也有了更深入的领会。2013年11月召开的党的十八届三中全会明确提出“完美保险经济赔偿机制，成立巨灾保险轨制”。于此配景下，宁波市审时度势开展巨灾保险范畴先行先试事情。2014年3月，宁波市向中国保监会提出巨灾保险试点申请并得到核准。同年11月，于宁波保监局的踊跃鞭策下，宁波市当局出台《关在开展巨灾保险试点事情的实行定见》，委托市平易近政局与辖内有关保险公司签署大众巨灾保险合同。宁波市成为我国首批开展巨灾保险试点都会之一，同时也是首个于巨灾保险基础上提供人身伤亡抚恤及家庭产业丧失救助理赔两重保障的都会。由此，宁波市区域巨灾保险轨制于立异实践中乐成破题。

立异不止，保障程度不停晋升

巨灾保险轨制设置装备摆设始终从人平易近群众的危害保障需求出发，应形势成长变化，慢慢扩展保险责任，晋升保障程度，充实凸起保险的普惠性。于保障规模方面，试点早期针对于宁波地域的灾难特色，将台风、强热带风暴、龙卷风、暴雨、洪水等天然灾难以和其引起的突发性滑坡、泥石流、水库溃坝、泄电及化工装配爆炸、走漏等次生灾难酿成的住民人身伤亡抚恤和家庭产业丧失作为大众巨灾保险保障规模，保障对于象笼罩1000万人口（含流感人口）、400万户家庭住房。后续，按照危害环境及社会热门，连续扩展保险责任笼罩面，将突发庞大大众安全事务、暴雪、突发大众卫闹事件、强对于流年夜风灾难等纳入保险责任。于赔付尺度方面，遵照“惠平易近、高效、可连续”的原则，慢慢提高。自2024年最先，室第进水20厘米以上的住民家庭，巨灾保险年度累计最高赔付尺度从2000元提高到8000元；造成衡宇损毁的，年度累计最高赔付尺度从2000元提高到40000元；造成人身伤亡的，最高赔付尺度从10万元提高到30万元。于理赔触发机制方面，对于接市应急相应机制，并引入面雨量、降雪量、受灾区域数目等参数，合理设定理赔触发点。当全市发设防台、防汛Ⅲ级和以上应急相应，或者全市历程面雨量于180毫米以上，或者县域历程面雨量于200毫米以上，或者必然规模内小时雨量达50毫米以上，或者县域积雪深度到达3厘米以上时，启动天然灾难保险理赔。科学合理设置责任规模、赔付尺度及理赔触发点，有力保障了巨灾保险的可连续成长及人平易近群众得到感。

多方协同，项目运作公然透明

宁波对峙多部分慎密协作，连续推进轨制设置装备摆设，确保巨灾保险始终于法治化、市场化轨道上有序运行。宁波市巨灾保险试点正式启动后，进一步出台《关在深化巨灾保险事情的实行定见》等轨制，每一三年对于巨灾保险事情实行方案举行滚动更新。这些文件缭绕深化普惠性的大众巨灾保险轨制、深化多条理的巨灾保险保障系统、深化各方介入的巨灾保险事情机制等方针，不停推进鼎新立异，大众巨灾保险轨制获得连续优化及完美。于此历程中，当局阐扬了巨灾保险于兼顾计划、构造鞭策、政策搀扶、机制设置装备摆设等方面的主导作用，当局本能机能部分、金融羁系、财务等相干部分始终慎密共同、共同努力，谨慎制订方案，连续抓好于程治理，按期开展审计评估，动态优化轨制设计，经由过程公然招投标确定承保机构，把当局主导落到实处。市减灾委将巨灾保险纳入事情本能机能，带领及决议计划巨灾保险主要事情，明确各成员单元推进巨灾保险事情的职责使命，成立健全市、区县（市）、州里（街道）三级联动的巨灾保险事情系统。

调治丰歉，危害分管多层多元

为有用晋升巨灾危害保障能力，宁波巨灾保险慢慢成立起了多条理、多元化的危害分管系统，即“四位一体”的保障体系。第一条理为由当局出资投保的大众巨灾保险。该层保障具备广笼罩、低保障的特色，表现普惠性及公允性，是巨灾危害保障的基石。第二条理为巨灾危害预备金。经由过程计提巨灾危害预备金，设立丧失回调机制，起到了“无灾补有灾”的作用，同时有用节制保险机构合理利润。自2018年最先，每一年从巨灾保险事情经费中按20%的比例计提巨灾危害预备金。当巨灾保险年度谋划呈现吃亏时，可动用预备金填补吃亏，光滑巨灾保险的谋划颠簸。承保期满，巨灾危害预备金如有节余，则兼顾用在巨灾救灾支出。若昔时赔付支出低在保费的20%，则预提红利的20%作为防灾防损办事用度及巨灾危害预备金的增补。三年期满后，留存经费滚入下一轮防灾防损办事用度及巨灾危害预备金。第三条理为巨灾保险基金。巨灾保险基金由财务或者社会出资，用在赔偿跨越保险机构补偿限额规模的职员危险抚恤及家庭产业丧失救助，是一种具备增补价值的逾额保障。2016年宁波市当局拨付财务资金500万元作为巨灾保险基金的启动资金。第四条理为再保险摆设。宁波巨灾保险由多家保险机构配合承保，经由过程再保险进一步分离危害，防止保险机构被庞大灾难变乱“击垮”，包管了巨灾保险可连续、康健成长。

科技赋能，防灾救灾效能晋升

巨灾危害或者巨灾事务作为一种灾害，属在小几率、高丧失危害事务，具备较年夜的不确定性，存于“看不清”“算不明”“管不住”三浩劫题。对于此，宁波市踊跃应用科技手腕，前移危害治理关隘，阐扬危害减量保障作用，自2024年起，防灾防损费比例从5%晋升至10%。一方面，引入斗极定位、卫星遥感、物联网监测等前沿技能，构建“空隙一体”保险理赔办事能力，改良传统查勘定损方式，晋升定损事情的切确度与处置惩罚效率。于宁波易洪涝区域成立水患长途定损体系，具有物联网主动化水位桩、水准平台（水位尺）与传统地域三种定损理赔场景，实现主动化水患长途定损，今朝建有水位桩1800多个，笼罩730个村、38万户住民，让年夜灾时期的人工查勘投入削减了近三分之二。另外一方面，成立“灾前猜测、灾中监测、灾后阐发”的灾难应答系统，提高灾难应答能力。与巨灾治理公司、院校互助研究台风、暴雨洪涝模子试点运用项目，形成为了台风灾难水深猜测图及台风洪涝危害图。经由过程引入大众巨灾保险，鞭策宁波市住民巨灾丧失赔偿从以当局为主，向当局与保险市场配合负担的模式改变，转变了已往当局年夜包年夜揽的传统灾难救助方式。羁系部分对于巨灾保险理赔实行有用监视，保险公司根据合同左券，使用专业上风向受灾群众提供快速、精准的保险救助理赔，年夜年夜晋升了灾难救助的效率。2017—2024年，三次经第三方专业评估机构举行的绩效评估成果显示，别离有83.7%、86%、98.63%的受灾群众对于大众巨灾保险实行效果赐与好评。

树模先行，巨灾保障系统初成

宁波看重以大众巨灾保险为牵引，动员都会巨灾危害保障系统设置装备摆设。前后成立了国道及省道门路巨灾保险、城镇住房综合保险、大众食物安全责任保险、政策性小微企业产业保险、突发大众卫闹事件保险等一系列具备巨灾保险性子的保险保障机制。同时，除了上述政策性营业外，宁波一直于踊跃鞭策贸易型巨灾保险，2023年推出“甬家保”家庭糊口保险，尤其设计了保障“加油包”，涵盖因暴雨、狂风、台风、洪水等13种天然灾难致使的家庭产业丧失。依托在多条理保障系统，城乡住民的巨灾危害获得有用保障。以城镇住房范畴为例，自2015年起，宁波市奉行城镇住房综合保险轨制，该轨制立异性地使用“保险+危害减量办事+科技”模式，将传统保险过后补偿功效前置到事先危害治理，实现保险功效从危害等量治理向危害减量治理进级。保险保障部门提供衡宇总体坍毁丧失，姑且安设用度、应急加固维修用度和职员伤亡保障，办事部门由保险公司委托专业机构按期开展放哨、查抄办事，并经由过程办事准入治理、绩效查核、质量抽查等手腕督促专业机构将办事落实到位，形成“保险保障+动态监测+应急措置”的闭环办事。2025年，城镇住房综合保险笼罩全市所有老旧室第，触及48万户住民家庭，承保衡宇2.88万幢，提供危害保障1191亿元，累计举行城房安全动态监测415万幢次，发明的安全隐患获得和时处置惩罚，有用避免变乱发生。

面向将来，连续完美长效机制

党的二十年夜提出“提高防灾减灾救灾及庞大突发大众事务措置保障能力，增强国度区域应急气力设置装备摆设”。党的二十届四中全会进一步夸大“要切实抓好平易近生保障”“增强基本大众办事”“切实抓好灾后恢复重修、受灾群众安设及糊口保障事情”。国际上，愈来愈多的国度及地域将巨灾保险作为提防庞大灾难危害的有用手腕，日当地震保险、美国洪水保险都是经由过程立法的方式强力奉行。我国庞大灾难变乱高发，成立巨灾保险轨制具备火急性，今朝尚处在局部试点阶段。宁波虽然较早举行了摸索，但总的来看，巨灾保险保障程度仍有待提高，巨灾保险轨制、巨灾预备金的堆集机制及多条理、多主体的分管机制还有需完美。下一步，宁波市将进一步健全巨灾保险轨制，踊跃摸索巨灾保险之处立法；强化数据、信息同享，成立巨灾危害的治理数据库，研发巨灾模子及危害评估平台；推进大众巨灾保险轨制与农业保险、农房保险、住民住房保险等其他保险轨制互补，不停完美政策撑持下的多条理危害分离机制。宁波金融羁系局将当真进修党的二十届四中全会关在“十五五”计划的建议，贯彻中心金融事情集会精力，对峙以人平易近为中央的底子态度，深刻掌握金融事情的政治性、人平易近性，全力撑持处所党委及当局增强巨灾保险系统设置装备摆设，引领保险机构不停提高危害保障能力，更好阐扬保险经济“减震器”及社会“不变器”的功效作用，不停加强人平易近群众的得到感、幸福感、安全感。

来历：《中国金融》2026年第10期

(本文作者先容：权势巨子、专业、理性、前沿，宣传金融政策、阐发金融运行、报导金融实践)

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